一、绪论

（一）研究背景及意义

1.研究背景

随着经济的发展，电子商务的应用得到了迅猛的增大。第三方支付公司开始进入金融行业，通过数据、用户、技术和支付渠道将互联网技术引入金融领域，这引发了金融业的革命，而对于传统的支付方式也开始有了相应的改变，出现了各种的第三方支付平台的广泛应用局势，积极探索中国当前的商业银行应该如何面对挑战和机遇，在这个系列中，如何提高网络服务能力，加快创新步伐，如何在与日竞争支付企业合作共赢。 

2. 研究意义

网络金融的发展加速了商业银行的建设和发展。在新的经营环境下，商业银行需要不时地发生变化，在互联网金融时代占据主导地位。自2015以来对于第三方支付平台应用到商业银行中已经受到了许多人的关注。2016，网络金融的发展势头、平衡融资、二维代码支付、信用支付、天猫分期付款以及产品的出现引起了社会舆论的关注。

（二）国内外研究现状

1.第三方支付的风险控制和监管研究

Andres Guadamuz(2014)探讨了基于PayPal的网上支付中可能涉及的欺诈交易、洗钱和非平等条款等法律问题。赵歆等人(2016)认为，第三方支付平台开发了一个新的课题，包括沉淀资金的安全性、支付企业的合法性以及对支付平台上的违法犯罪活动的监管。李敏（2017）进行各种由第三方支付面临风险的风险评价，提出了加强内部风险和外部风险分别管理的一些政策建议。张春艳（2013）从第三方支付平台的沉淀资金进行收益的归属，并得出结论：沉淀资金收入的产权属于消费者，并在实际操作中的收益回报有很多困难。

2. 第三方支付与商业银行竞争关系研究综述

秦文瑞、苏小琳（2015)银行和第三方支付之间的关系逐渐发展成为一个竞争对手的关系，银行业想进入第三方支付，第三方支付已采取积极措施，提高其竞争力。邓玲（2009）指出，第三方目前已经与银行合作，但竞争是不可避免的。因此，第三方支付机构应加强自身建设，打造核心竞争力，发展优势项目和创新服务能力，以获得更多的商业合作伙伴，期待吸引更多的消费者加入。杨帅（2016）研究了从博弈论的角度对第三方支付和网上银行的发展与他们的关系之间的关系，并提出只有通过确定合理的利润分配模型，可以实现双赢。为了加快整个电子商务标准化的成熟。刘指出，随着中国电子商务的发展，第三方支付已成为重要的支付方式，已越来越受到人们的关注。第三方支付的发展不可脱离银行的支持。然而，随着第三方支付的发展，两者之间的关系发生了微妙的变化，导致在一个既竞争又合作的关系，实现双方的共赢提出建议。在这篇文章中，林丹和张睦哈（2011）简要描述的第三方支付机构的发展，并分析优势和第三方支付目前的发展模式的弊端。最后，我们总结了第三方支付机构和银行之间的竞争与合作的关系，以及对第三方支付企业发展的建议。杜沁志、鞠神浩和周凯欣（2013）以支付宝为例，研究国内第三方支付和银行之间的竞争关系。

总之，从以往的研究中可以看出，对于第三方支付与商业银行存在竞争和合作关系，每个人都持有不同的的看法，有学者认为第三方支付的发展对商业银行有着明显的影响和挑战，而一些学者则认为第三方支付的发展对商业银行的影响有限，起到了补充作用。研究了第三方支付和商业银行支付的现状，分析了第三方支付对商业银行发展的影响，并提出了相应的对策和建议。

（三）研究内容及方法

1.研究内容

本文是对第三方支付与商业银行之间的关系做了一个浅显的分析。文章共分为五部分。

第一部分是绪论。首先介绍了选题的研究背景及意义，接着对于本选题的研究现状做出了总结。主要包括第三方支付风险控制和监管方面的研究，第三方支付与商业银行之间存在的关系的探讨。

第二部分是现状分析。本章主要分析了第三方支付和商业银行支付的发展。

第三部分是在第二部分研究的基础上，主要讨论了第三方支付和商业银行支付的影响。第三方支付在商业银行支付领域的发展，包括债务业务、客户资源和经营风险。

第四部分是商业银行应对第三方支付影响的对策和建议：一是以客户为导向，提高客户的信任度；二是促进基金托管，实现双赢合作；三是完善电子货币支付制度。

最后一章是对本文的总结。

2.研究方法

本文所运用的研究方法有以下几种：

1、对比分析法：首先介绍了第三方支付和商业银行支付的发展，然后分析了第三方支付对商业银行的影响。

2、文献分析法。文献研究是本文的基础。近几年来，第三方网络支付平台与商业银行的关系不断地在变幻，通过查阅文献相关文献，总结前辈在这方面的研究，并提出新的观点。

（四）创新点与局限

1.创新点

创新点作为一种金融模式，第三方支付逐渐介入私人融资，具有很大的发展潜力。以其为研究对象，从商业银行的角度来看，具有一定的创新意义。本文在分析了第三方支付业务模式的基础上，针对商业银行所面临的市场环境，为商业银行的战略选择提供了政策建议。

2.局限

将第三方支付和商业银行一并研究的文献资料相对较少。搜集到的资料中，多以互联网评论、政策法规为主。能找到的仅有的文献资料中，学着更多的关注是两者的竞争和合作关系。从商业银行视角出发，面对第三方支付为代表的互联网企业的全面冲击，对商业银行的应对策略选择的研究就更少。

二、第三方支付的发展现状分析

（一）第三方支付概念

在前人研究的基础上，本文认为，第三方支付的概念定义为：获得行业准入资格后，符合特定条件的第三方组织将与金融学院紧密合作离子，它包括移动支付平台，如商业银行、信用卡机构和其他形式的在线支付、离线支付、支付结算服务等。

中国第三方支付行业内，应用比较广泛的有“支付宝”、“财付通”、“快钱”和“汇付天下”等以电子商务在线支付为主。而“快钱”和“汇付天下”等独立发展的支付企业，由于缺乏电商和社交网络的天然优势，其业务重心倾向于对行业需求的发掘和满足。按照开展业务模式划分，中国支付清算市场可分为在线支付和线下支付两种市场。目前，银联银行卡线下支付和结算占有垄断地位，第三方支付业务很难绕开银联，这在一定程度上限制了第三方企业的线下业务的发展。对于第三方支付企业，线下POS收单业务有一个广阔的市场，但由于现实中的客观因素的限制，线下业务的发展前景并不明朗，一些第三方支付企业的业务发展受阻，暂时退出线下订单业务收据。相对阻塞的离线业务，第三方支付企业在线支付企业已经在市场上占据主导地位，第三方支付企业在线业务的规模比线下业务大得多，而且很难突破模式的线下支付与银联和商业银行在短期内的主要服务机构。由于网络发展的不平衡第三方支付企业的离线服务，如果没有特别说明，第三方支付业务默认指第三方网上支付业务。

第三方支付企业的线上业务的规模要远大于其线下业务的规模，并且线下支付以银联和商业银行为主要服务主体的格局，短期内较难突破。由于第三方支付企业线上、线下业务发展不均衡，在本文的论述中，若未做特殊说明，第三方支付业务则默认指代第三方在线支付业务。

（二） 第三方支付的发展现状

2014年，对中国的第三方支付市场发展状态很好，收益达到了23.3亿元，与去年同期相比增长了34.9%，第三方支付市场规模继续扩大，虽然2013-2014年增长率有所下降，但年均增长率仍在30%以上。第三方支付行业进入稳定增长期，商业银行与商业银行之间的竞争逐渐显现。

图1  2009-2014年中国第三方支付市场交易规模

资料来源:根据艾瑞咨询官方网站数据整理。

图2  2014年中国第三方支付核心企业市场份额

资料来源:根据艾瑞咨询官方网站数据整理

三、商业银行发展现状分析

加入WTO后，我国商业银行在国家的支持和自身的努力下，改善银行资本结构和公司治理框架，在提高运营效率方面有着很大的提高，尤其在资产规模上更有长足的进步。到目前为止，我国四大国有商业银行已经顺利上市，实现资金的融通。与此同时，也形成了股份制银行并存、形式多样、功能齐全的发展模式。

（一）市场集中度分析

改革开放以来，我国金融业迅速发展，形成了一个以工农中建四大行为主体，其他股份制商业银行、地方性城市商业银行和外资银行并存的金融体系。2010年末，资产总额方面，工商银行以13.45万亿元的资产规模名列我国银行业第一，其次是建设银行，中国银行，农业银行和交通银行。在营业利润方面，相关数据显示，工行2009年实现净利润为1293. 5亿元，建行1068. 36亿元，中行808. 19亿元，交行301. 18亿元，四大上市银行业绩同比增幅分别为16. 4%、15.35%、27.2%、5.59%。在从总资产和营业利润指标看来，我国商业银行的市场集中度很高，接近寡头垄断市场。但是，与国外银行相比，我国商业银行的盈利能力还是存在很大差异的。

（二）金融创新方面

外资银行在国内市场逐渐享受的国民待遇促进了我国金融业的进行创新改革。在服务方面，有自助银行服务、金融超市、上门服务等多种服务手段面向顾客。

然而，我国商业银行在经营中存在着一些问题，一方面，虽然近年来我国注重提高产品创新能力，发展多种业务模式，扩大客户融资、资金托管等业务，但我国商业银行的大部分业务仍以储蓄和贷款为主，业务创新的范围是其次，外资银行的进入加剧了金融业的竞争，近年来，开放市场使越来越多的外资银行进入我国金融市场。高质量潜在客户的发展、创新人才的引进和中间业务的拓展在很大程度上制约了我国商业银行的发展，也给我国商业银行的发展带来了巨大的挑战和威胁。第三，我国商业银行信贷期限结构不合理，近年来我国商业银行的长期资产和短期负债趋势十分明显，存在着不合理的现象。信用期限的匹配问题越来越严重，除了国家宏观调控外，加强信贷规模管理还会给银行带来流动性风险，导致支付困难等问题。

四、第三方支付发展对商业银行支付领域的影响分析

（一）对银行负债业务的影响

商业存款对银行负债的影响是商业银行经营的生命线，是商业银行业务发展的前提和基础。根据存款业务来看，支付平台的钱最终部分仍旧到达了商业银行，但是依然大大的削弱了商业银行的业务。

从存款所具有的“交易”、“防范”和“投资”三大功能来看，目前的第三方支付可以分为：活期存款主要用于“交易”，主要形式是结算资金的第三方支付账户。随着第三方支付业务的快速发展和资本、金融等三方支付渠道的开放，商业银行将产生更多具有“投资”功能的定期存款。

（二） 对商业银行客户资源的影响

随着支付业务的快速发展，第三方支付平台开始使用自己的虚拟网络直接获取客户信息。根据自身的产业链优势，客户资本流和信息流更有效地集成。一方面，第三方支付平台中用户的转移支付完全独立于银行业务。另一方面，电子商务平台上频繁的交易形成巨大的交易数据，在很大程度上反映了客户的需求和行为模式，商业银行是发展金融产品的保证。然而，由于商业竞争的需要，第三方支付企业通常不向银行提供有关客户交易的详细信息。银行对十大客户的去向和消费习惯知之甚少，在客户资源竞争中处于相对不利的地位。

（三） 对银行业务经营的风险性冲击

在丰富和便利人们日常生活的基础上，第三方支付服务促进了电子商务的发展。然而，第三方支付可以取代商业银行的支付结算功能，对商业银行的支付结算有一定的压力。关键是第三方支付平台的快速发展，包括很多不稳定因素。将风险与银行联系起来，可以很容易地将风险与银行业的正常发展联系起来。

支付平台可能影响银行系统或第三方支付平台的安全程序的声誉的可靠性问题，交易的高数量都在每年的11月11日对银行系统的压力，淘宝网将商品促销的形式，从而在交易数量的增加，导致中国银行，中国招商银行，中信银行，许多银行都在网上银行在短时期内不能使用。此外，一些较小的支付平台由于系统运作不完善，在交易过程中往往产生单边的非法资金和滞后的资金等问题，在很大程度上影响了客户与商业银行之间的信任。此外，由于企业系统本身第三方支付的问题，会影响到银行本身提供的服务，如银行为了更好的支持第三方支付业务的发展，有系统的全面升级，导致这个国家的许多地方都有计数器和电子商务渠道不能妥善处理这些案件，不仅影响银行系统的稳定性和可靠性，也往往导致客户怀疑银行服务与监管体系的水平，在很大程度上对第三方支付公司的声誉。比如，真空系统后，银行信用卡网银系统升级到信用卡诈骗犯罪分子，借助第三方支付平台快速支付，从而盗取大量客户资金，银行很难获得客户信息，从而导致实际走势难以把握银行客户在线消费的资金，不能给予监督付款交易的威胁是在洗钱的支付阶段减少很大程度上，欺诈和预防非法套现等活动的能力。近年来，POS机涉嫌非法现金交易。这些POS机是由第三方支付公司发送的。这些事件对商业银行的资金安全构成了巨大的威胁。

五、商业银行应对第三方支付冲击的对策分析

（一）树立以客户和市场为导向的经营理念

短时间内取得巨大成功的一个重要原因是因为第三方支付平台完善和树立了客户和市场导向的经营理念。满足市场和客户的需求，多样化需求，区分金融产品和服务。商业银行也应消除长期垄断的优势，提高服务意识和创新意识。首先，要根据企业的实际情况来界定市场定位。大型商业银行可以充分利用丰富的资源，巩固自身在服务大企业和高端客户方面的内在优势。中小商业银行应重视小服务企业，服务地方企业，发展差异化业务，突出自身特色。其次，无论是大银行还是中小银行应充分认识到客户资源的重要性，通过各种渠道，如互联网、手机、微信平台拓展的目标客户，并进行有效的宣传和营销。最后，要重视数据分析的作用，加大市场调研力度，努力发现客户需求，不断开发适合不同客户的产品和服务，提高客户满意度。 

（二）推进资金托管，实现合作共赢。

随着第三方支付平台的优势显现，商业银行成为第三方付款人的储蓄银行或合作银行，成为银行增加存款的主要机会。目前，Alipay被指定为存款银行的商业银行，这将给工商银行带来大量的存款。工商银行已被认定为银行的超额准备金。同时，Alipay还达成了双方的战略合作协议。网上支付和银行卡购买将建立和深化。

（三）完善电子货币支付系统，发展新型中间业务

在电子商务的发展过程中，网络经济和信息经济时代人们的娱乐、工作和消费趋向于网络虚拟化。与此同时，商业银行的时效性也越来越受到人们的关注。如果他们不开发适合互联网时代的金融产品，将被客户抛弃。商业银行应不断完善网上银行和电子货币系统，以提高电子商务流程的效率。根据市场需求，我们将进一步丰富电子支付产品，加快移动支付，创新实用电话支付，在线支付，提高客户体验，提高客户忠诚度，巩固领先地位。二是研究电子商务流程和不同行业的特点。现有的标准支付产品扩展到两端，为航空、铁路和旅游等垂直行业提供个性化电子支付解决方案，保险、公用事业和其他垂直工业。三是在电子支付过程中提供资金监管和信用担保等中介服务，以保证交易资金的安全，促进电子商务链的发展，将信用评级提高。新的“第二代在线支付系统”（俗称“超级网络银”）可以充分利用接入点的系统架构，提供一站式在线统一身份认证和交叉。银行账户管理、转账、ILI和银行间资金分离。一个平台和统一的直接财务管理。以客户为导向的新型支付平台管理。在电子商务的过程中，第三方支付企业已经掌握了大量的中小企业的销售和信用信息。银行可以充分利用自身优势，开发各种融资服务，积极与第三方支付公司合作，吸引新客户，充分配合银行的市场营销，为中小企业提供优质服务，实现双赢。

（四）加强与第三方支付机构的合作，大力拓展中小企业融资业务

在电子商务的过程中，第三方支付企业拥有大量的中小企业的销售和信用信息。银行可以充分利用自身优势，开展多种融资服务，积极与第三方支付企业合作，在充分合作的基础上吸收新的银行客户，为合格的中小企业提供连锁融资服务。取得“双赢”的效果。